設(shè)計方案【優(yōu)選4篇】
為了確保事情或工作有效開展，預(yù)先制定方案是必不可少的，方案可以對一個行動明確一個大概的方向。那么大家知道方案怎么寫才規(guī)范嗎？下面是小編收集整理的設(shè)計方案4篇，僅供參考，大家一起來看看吧。
設(shè)計方案 篇1
活動目標(biāo)：
1、復(fù)習(xí)鞏固各種建構(gòu)技能，能根據(jù)場地的設(shè)計，建構(gòu)雪地上的景色。
2、合理利用各種輔助材料來建構(gòu)。
3、學(xué)習(xí)與同伴協(xié)商，分工合作，共同完成建構(gòu)任務(wù)。
4、能珍惜別人的`建構(gòu)成果，并能粗淺地評價他人的成果。
活動準(zhǔn)備：管狀積木、各種雪花片、白報紙、蛋糕盒、稻草、膠水、剪刀、插塑積木、椅子兩張、彩色紙若干、酸奶罐等。
活動過程：
一、談話，引起幼兒的興趣
1、冬天來了，哪個娃娃到我們班來了？（雪娃娃）
2、雪娃娃的家在哪里？（雪地上）
3、今天我們就來建構(gòu)雪娃娃的家―美麗的雪地。
4、我們一起幫雪娃娃想一下，雪地上有哪些東西？
二、和幼兒一起設(shè)計建構(gòu)圖紙
1、鼓勵幼兒上前來設(shè)計圖紙。
2、讓其他幼兒上前補充設(shè)計圖紙。
3、讓幼兒通過商量來選擇自己的建構(gòu)任務(wù)。
三、提出建構(gòu)要求
1、要求幼兒自己自由選擇建構(gòu)材料，并能輕拿輕放。
2、要求幼兒在建構(gòu)過程中能與其他幼兒相互合作，共同完成建構(gòu)任務(wù)。
3、要求先完成建構(gòu)任務(wù)的幼兒能幫助未完成任務(wù)的幼兒建構(gòu)。
四、幼兒開始建構(gòu)提醒幼兒建構(gòu)時要懂得謙讓，并珍惜大家的建構(gòu)成果。
五、游戲評價
1、讓幼兒說說自己、或與其他幼兒合作完成的建構(gòu)成果。
2、說說在建構(gòu)過程中碰到什么困難，是如何解決的。
設(shè)計方案 篇2
1、1設(shè)計思路概述：
本節(jié)課的內(nèi)容屬于古生物學(xué)的內(nèi)容。而對于大多數(shù)學(xué)生來說古生物是相當(dāng)陌生的，因此，如果只是通過文字來講解本節(jié)課，初一學(xué)生很難接受。因此在這節(jié)課中我設(shè)計運用了一些多媒體教學(xué)手段。有猩猩在森林中運動的錄像和關(guān)于“露西”的錄像片。這些影像給了學(xué)生直觀的感性認(rèn)識，方便他們理解，也有助于他們進行分析能力的鍛煉。例如：關(guān)于“露西”的錄像片中有一個南方古猿直立行走的三維動畫，可以讓學(xué)生更明確的知道南方古猿是如何行走的。這就比只用語言簡單的告訴學(xué)生南方古猿能直立行走更有說服力。這節(jié)課的內(nèi)容大多離學(xué)生的生活實際很遠(yuǎn)，為了引起初一學(xué)生的興趣在講課中適當(dāng)?shù)募尤肓艘恍┕适�，游戲等學(xué)生喜歡的活動。不僅有利于學(xué)生對所學(xué)知識的理解吸收，而且使學(xué)生有了很高的學(xué)習(xí)積極性。1、2教學(xué)目標(biāo)：知識和技能目標(biāo)：說出人類起源于森林古猿，人類是在與自然環(huán)境的斗爭中逐漸進化來的；對比觀察四種現(xiàn)代類人猿和人類起源與發(fā)展的示意圖；概述人類在起源和發(fā)展過程中自身形態(tài)和使用工等方面的變化。過程和方法目標(biāo)：參加資料分析和技能訓(xùn)練等活動，與同學(xué)交流自己的.看法。情感、態(tài)度和價值觀：認(rèn)同人類起源與發(fā)展的辯證唯物主義觀點，人類應(yīng)當(dāng)與自然和諧發(fā)展的觀點以及科學(xué)是不斷發(fā)展的觀點。1、3教學(xué)重、難點：概述人類的起源和發(fā)展；認(rèn)識到古人類化石和遺物等對研究人類起源的重要性，認(rèn)同現(xiàn)代人類是在與自然環(huán)境的長期斗爭中進化來的觀點。1、4教學(xué)框架：
1、5教學(xué)準(zhǔn)備及教學(xué)環(huán)境：組織學(xué)習(xí)小組和分配學(xué)習(xí)任務(wù)；查閱有關(guān)生物進化的觀點、學(xué)說、證據(jù)；準(zhǔn)備關(guān)于猩猩在森林中運動和“露西”的錄像片的錄像。指導(dǎo)學(xué)生課前搜集有關(guān)人類起源和進化以及現(xiàn)代類人猿的分布以及生活狀態(tài)的圖片資料。2、教學(xué)過程：引入：講述女媧補天的故事，并提出下列問題：人類是這樣產(chǎn)生的嗎？人的祖先又是誰？學(xué)習(xí)活動：討論上述問題，并得出初步結(jié)論：人不是由神創(chuàng)造的，而是進化來的。明確本節(jié)學(xué)習(xí)的主題：人類的發(fā)展和進化。設(shè)計意圖：通過神話故事引起興趣，明確這節(jié)課的學(xué)習(xí)內(nèi)容。
問題：人類的起源
學(xué)習(xí)活動：觀察與思考：
介紹有關(guān)生物進化觀點與神創(chuàng)論觀點的爭論：討論：我們應(yīng)該相信唯心主義的神創(chuàng)論，還是相信唯物主義的進化論。
觀察課本上提供的四種現(xiàn)代類人猿圖：討論：自然界中哪些生物與我們?nèi)祟惖挠H緣關(guān)系最近？什么是現(xiàn)代類人猿呢?他們的生活方式是怎樣的？
播放關(guān)于猩猩在森林中運動錄像：討論：現(xiàn)代類人猿與人類有哪些相同的地方,又有哪些不同？在哪些方面與人有本質(zhì)的區(qū)別？
提供現(xiàn)代地球上人的數(shù)量和現(xiàn)代類人猿的數(shù)量數(shù)據(jù)：討論：人類的數(shù)量在增加,類人猿的數(shù)量卻在減少,這是為什么？作為最高等的我們應(yīng)該怎樣對待這些珍貴的野生動物?
師生共同得出結(jié)論：現(xiàn)代類人猿與人有共同祖先---森林古猿
設(shè)計意圖：通過觀察討論現(xiàn)代類人猿的生活方式進一步引起學(xué)生的興趣，活躍課堂氣氛，培養(yǎng)觀察能力和思維能力。分析人類和現(xiàn)代類人猿的異同點，進一步體會二者之間的親緣關(guān)系，使學(xué)生樹立保護野生動物的觀點，使學(xué)生樹立唯物主義觀點。問題：環(huán)境的變化促使人類的產(chǎn)生。學(xué)習(xí)活動：資料分析：
設(shè)問：究竟是什么原因使森林古猿的一支逐漸進化成人了呢？
提供東非大裂谷形成前后環(huán)境的變化情況：討論：森林的減少對森林古猿產(chǎn)生什么影響？為什么在東非大裂谷地帶有很多早期古人類化石？
師生共同得出結(jié)論：環(huán)境的改變促使人類的產(chǎn)生。
設(shè)計意圖：通過引導(dǎo)學(xué)生分析材料學(xué)習(xí)知識，鍛煉了學(xué)生的閱讀能力、自學(xué)能力、分析能力和表達能力。問題：古人類起源和進化的歷程學(xué)習(xí)活動：資料分析：提供關(guān)于“露西”的一段錄像。（包括挖掘過程，骨架，行走過程的三維動畫，與現(xiàn)代人類的區(qū)別）：討論：“露西”的上、下肢之間的區(qū)別與她的運動方式有什么關(guān)系？得出結(jié)論：露西的下肢骨比上肢骨粗，因此她可以直立行走。雙手就解放出來了。觀看“東非人”的工具：討論：這些石塊可能用來干什么？說明“東非人”可能具備了什么能力？得出結(jié)論：“東非”人已經(jīng)能制造工具了。
游戲：幾個學(xué)生不用語言只用表情姿勢傳達一句話。討論：在勞動中遇到的交流困難要怎么解決呢？人類又會怎樣發(fā)展呢？得出結(jié)論；人類創(chuàng)造了語言來解決交流的困難。
出示書中人類起源和發(fā)展的示意圖：討論：在進化過程中人的變化的順序是怎樣的？得出結(jié)論：直立行走--制造簡單工具--制造復(fù)雜工具--產(chǎn)生語言
設(shè)計意圖：通過分析材料學(xué)習(xí)知識，使學(xué)生初步體會內(nèi)部原因與外在結(jié)果之間的密切關(guān)系。通過小游戲，從自身體會出發(fā)，得到知識，通過多步引導(dǎo)，學(xué)生一步一步得到結(jié)論，此時將它們串聯(lián)起來可以培養(yǎng)學(xué)生的總結(jié)能力。問題：區(qū)分事實和觀點學(xué)習(xí)活動：技能訓(xùn)練：閱讀書中的技能訓(xùn)練，回答書中的5句話中哪些是事實，哪些是觀點？設(shè)計意圖：簡單小結(jié)本節(jié)內(nèi)容，并且指出重點，使學(xué)生再次對被節(jié)內(nèi)容有一個總體認(rèn)識，并且意識到重點是什么。3、 教學(xué)反思：這節(jié)課的教學(xué)內(nèi)容是學(xué)生感興趣的，所以上課難度并不大。內(nèi)容涉及到歷史、地理等學(xué)科，有些象綜合課的類型。如果計設(shè)不當(dāng)有可能上得象歷史課或地理課。所以我在--時注意體現(xiàn)生命科學(xué)課的特點，緊緊圍繞人的進化這條主線，來設(shè)計有關(guān)教學(xué)活動。例如導(dǎo)入時利用猿與人類的親緣關(guān)系很近可能有共同祖先這一點，引出人類起源的課題。進而利用很直觀形象的圖片、生動真實的影片來感動學(xué)生，培養(yǎng)學(xué)生的觀察力。分組討論提高學(xué)生的團隊合作能力。閱讀課本培養(yǎng)學(xué)生的自學(xué)能力。利用現(xiàn)代多媒體手段，播放有關(guān)內(nèi)容紀(jì)錄片讓學(xué)生對人類的起源加深理解。在教學(xué)活動中還滲透了兩綱教育。
設(shè)計方案 篇3
教學(xué)目標(biāo)：
1.較完整地復(fù)述故事情節(jié)，做到條理清楚，詳略合適。
2.結(jié)合語境理解重點詞、句的深刻含義。
3.聯(lián)系自身生活體驗，感悟人生哲理。
教學(xué)重點：
1.復(fù)述故事情節(jié)。
2.探究性、多角度理解故事所蘊含的生活哲理。
教學(xué)難點：
理解故事所蘊含的生活哲理。
教學(xué)課時：
2課時。
教學(xué)過程：
第一課時
教學(xué)內(nèi)容：
學(xué)習(xí)字詞，復(fù)述課文，大致上理解文章主旨。
教學(xué)設(shè)計：
一、導(dǎo)入新課：
在生活中，我們常常會遇到一些意想不到的困難，比如，父母突然下崗了，家中經(jīng)濟陷入困境；你自以為學(xué)習(xí)挺努力的，可升人中學(xué)后，卻發(fā)現(xiàn)自己和別人差距挺大，不會學(xué)習(xí)；你想和同學(xué)們搞好關(guān)系，可又感到大家都不理解你……面對這些，你也許感到困惑，也許感到茫然。其實，人生路上遇到困難是正常的。今天，我們學(xué)習(xí)《走一步，再走一步》，從課文中這個孩子的脫險經(jīng)歷中尋求啟示吧。
二、學(xué)習(xí)字詞：
①指導(dǎo)學(xué)生快速閱讀課文，劃出不認(rèn)識的字、不理解的詞。
②投影出示練習(xí)。
a．給加點字注音。b．按拼音填空。c．結(jié)合語境解釋詞義。（略）
三、整體感知故事情節(jié)：
1. 教師播放媒體資源中的課文朗讀，學(xué)生聽讀，初步感知課文。
教師出示以下問題，學(xué)生邊聽讀邊思考，在書上標(biāo)記：
a．課文主要記敘了什么事情? (可以概括回答)
b．這件事情發(fā)生在什么時候?什么地方?發(fā)生的原因是什么?
c．“我”為什么“一時拿不定主意”?后來又為什么跟著伙伴們?nèi)ヅ郎搅四?
d．“我”在爬山途中都遇到了哪些困難?當(dāng)時“我”是怎么想的?
e．后來“我”又是怎樣脫險的?脫險以后“我”有什么感覺?
2.指導(dǎo)學(xué)生朗讀課文并思考問題。
要求：朗讀時姿勢端正，雙手拿書，聲音洪亮，讀音準(zhǔn)確，停頓合理，較恰當(dāng)?shù)乇磉_語氣。
3.組織學(xué)生討論以上問題組，幫助學(xué)生掌握記敘要素，理清故事情節(jié)。教師要注意引導(dǎo)學(xué)生看書，不要脫離課本，要抓住課文中的一些關(guān)鍵詞、句。（在理清以上內(nèi)容的基礎(chǔ)上讓學(xué)生復(fù)述課文）
教師可提要求：
�、偬x課文，抓住以上討論要點。
�、谥攸c細(xì)節(jié)，尤其是脫險部分，盡量用課文原句。
③口齒清楚，能正確表達感情。
四、討論：
讀了這個故事，你有什么感想？
教師引導(dǎo)學(xué)生理解文章主旨，學(xué)生只要能扣住課文說出自己的主要感受即可，不必面面俱到。如有爭議的地方，可課后思考，留待下節(jié)課繼續(xù)探究。
五、布置作業(yè)：
�、賹懮�。
�、诶首x課文。
第二課時
教學(xué)要點：
深入理解文章主旨，探究性、多角度理解文章。
教學(xué)設(shè)計：
一、朗讀思考：
上節(jié)課我們通過朗讀課文，復(fù)述故事，已經(jīng)大致熟悉了本文所記敘的.事件，而且也悟出這篇文章主旨就是通過“我”的脫險經(jīng)歷告訴人們不要害怕困難，不要被困難嚇倒，不管這困難多么嚇人，都要努力去克服它。但是這還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們還應(yīng)該通過研讀重點情節(jié)再進一步領(lǐng)會文章。
�、偃嘤懈星槔首x脫險部分。
②組織學(xué)生深入思考、討論問題：
a．找出這部分開頭的自然環(huán)境描寫，想想有什么作用。
b．父親為什么指揮“我”先邁出左腳的一小步?這對你有什么啟示?
c．“你能辦得到的�！薄斑@似乎能辦得到�！薄拔夷苻k得到的�！崩首x這三句話時應(yīng)把重音放在哪個字上?三句話的語氣有什么不同?后兩句寫出了我的什么變化?
d．我在父親的指導(dǎo)下僅僅是爬下了幾米高的石架，為什么還說“我產(chǎn)生了巨大的成就感”?
e．結(jié)合文章最后一段，說說你對題目“走一步，再走一步”的理解。
二、指導(dǎo)閱讀：
指導(dǎo)學(xué)生多角度地閱讀，引導(dǎo)學(xué)生結(jié)合自己的生活體驗反思，進一步拓展思維空間，獲得啟示。
�、儆懻摚耗阕钕矚g文中的哪個人物?為什么?你最不喜歡文中的哪個人物?為什么?
這個環(huán)節(jié)是為了引導(dǎo)學(xué)生從不同角度去認(rèn)識文中的人物特點，對人物做出合理的評判，也鼓勵學(xué)生從中有所感悟，培養(yǎng)正確的價值觀。
如果學(xué)生在喜歡的人物中選擇父親和“我”，都應(yīng)視為正確的，關(guān)鍵是把喜歡的理由說足、說全，可互相補充。不喜歡的人物可選在“我”困難時嘲笑“我”的孩子，這一點比較簡單。
有爭議的人物可能是杰利�？赡苡械耐瑢W(xué)喜歡他，有的不喜歡他，可引導(dǎo)學(xué)生評論他做得對的和不好的方面。這樣來談，針對性可能強一點。
②討論：假如“我”的父親急忙趕到懸崖下面，一面安慰“我”，一面急忙爬上石架，把“我”扶下來，這種做法和文中父親的做法你更喜歡哪一種?為什么?
這個問題討論時也許有爭議，但應(yīng)該傾向于文中父親的做法，因為孩子的路終究要靠自己去走，總靠別人扶，不是長久之計。父親指導(dǎo)兒子獨立走下來，恰恰是讓兒子經(jīng)過這種歷練增加獨立克服困難的勇氣和經(jīng)驗。在我們的生活中，家長、老師其實也給了我們很多這類的指導(dǎo)。
③繼續(xù)組織討論，讓學(xué)生結(jié)合自身生活體驗進一步拓展思維，深刻領(lǐng)悟文中的啟示：你在生活中曾經(jīng)遇到過什么困難?當(dāng)時你是怎么對待的?結(jié)果如何?如果現(xiàn)在碰到這種情況，你會怎么辦?
討論這個內(nèi)容，最好能讓學(xué)生理解得深刻一點，對“困難”的理解全面一點：既可以是努力一下就能解決的小困難，如一道難題做不出來，參加社會實踐活動賣報紙時不好意思張嘴等；更應(yīng)該是比較大的，短時間內(nèi)難以解決的困難，如自己學(xué)習(xí)成績落后；父母下崗，家庭經(jīng)濟拮據(jù)……
三、總結(jié)全文：
①讓學(xué)生再談學(xué)習(xí)本文之后的體會。
�、诮處熜〗Y(jié)：一個人在人生的旅途上，不可能坦坦蕩蕩，一帆風(fēng)順；遇到困難，感受挫折，都是很正常的。只要我們不失自信，牢記“不要想著距離有多遠(yuǎn)，你只要想著你是在走一小步。你能辦得到的”，那什么樣的艱難險阻都將被你踩在腳下。別忘了，還要把你的這些感受傳給那些正在遭遇困難的人們。
�、郾痴b(或朗讀)課文最后一段。
四、布置作業(yè)：
1.練習(xí)：一、二、
2.閱讀《迷途笛音》，簡單寫寫自己的心理感受。
設(shè)計方案 篇4
假設(shè)前提：
本理財計劃的期間為20xx年6月至20xx年5月，由于客戶基礎(chǔ)信息的不完整性，以及未來我國經(jīng)濟環(huán)境的變化可能對報告產(chǎn)生的影響，存在通貨膨脹因素，物價上漲導(dǎo)致家庭支出上升，但考慮到A先生收入年增幅為5％，即整個家庭年收入增幅約為3.3％，理論上是大于物價上漲幅度，家庭的年收入的增長大于年支出的增長。但為便于做出數(shù)據(jù)詳實的理財方案，特對相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)：
物價年漲幅約3.3％與A先生家庭年收入增幅相同，且銀行存款為活期，利息收益為零，不同理財規(guī)劃期間家庭年度節(jié)余年增幅為3.3％，用于再投資的金額年遞增3.3％，但每一個理財計劃期間年度節(jié)余假設(shè)不變，等于期初值。
一、理財方案摘要
在分析A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合分析其生活和職業(yè)特點，我們?yōu)锳先生家庭擬定了一份未來30年的理財計劃，幫助其家庭更好地規(guī)劃人生，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標(biāo)。具體理財目標(biāo)如下：
1、短期內(nèi)合理配置家庭財產(chǎn)，增加保險支出（年均支出4865元），使家庭保障全面合理。
2、根據(jù)不同時期需要，適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)組合（可支配資產(chǎn)年均收益約2.5－3％）。
3、中期準(zhǔn)備2年內(nèi)購買住房（房價約23.4萬，一次性付出約7萬）。
4、長期準(zhǔn)備兒女的養(yǎng)育費（年均支出1萬元）、儲備子女教育金（3萬）；提高父母醫(yī)療保障（10萬）；為自己儲備養(yǎng)老金（家庭月均3000元）。
二、客戶基本情況
根據(jù)案例已知條件，為了更好進行財務(wù)規(guī)劃，我們對A先生家庭的基本情況和財務(wù)狀況進行了假設(shè)細(xì)化。
1、客戶基本情況
A先生：28歲，外資公司營銷工作，5年工作經(jīng)驗
B女士：28歲，財務(wù)會計工作，7年工作經(jīng)驗
父母：都已退休，身體健康 子女：暫無
2、家庭資產(chǎn)情況
銀行存款：20000元，
股票：市值40000元（被套，損失近10000元）
經(jīng)濟型轎車一部, 住房暫無
3、家庭收入情況
家庭年收入10.8萬：A先生收入：7.2萬元， B小姐收入：3.6萬元。
4、家庭支出情況
家庭年支出8.16萬元，日常生活支出3.12萬元，養(yǎng)車費支出1.2萬元，交際等其他支出3.84萬元。
5、家庭現(xiàn)有計劃
�。�1）處置目前被套股票
�。�2）2年內(nèi)購買一套兩居室住房
�。�3）5年后養(yǎng)育一個孩子
6、其他信息
(1)夫妻雙方父母都有退休金醫(yī)保，短期不需要照顧；
(2)夫妻二人單位均有社會養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保險。A先生60歲退休時可領(lǐng)取退休金1200元/月，B小姐55歲退休800元/月。
三、客戶財務(wù)分析
本內(nèi)容是基于案例提供的信息，通過整理、分析和假設(shè)，對A先生家庭年收支及資產(chǎn)負(fù)債狀況進行了細(xì)分，展示出目前日常收支情況和資產(chǎn)負(fù)債全貌，我們將以此為基礎(chǔ)設(shè)計理財方案。
1、家庭資產(chǎn)情況
家庭最大資產(chǎn)是車，占家庭總資產(chǎn)62.5％，屬消費品，易貶值；其次是股票占25%，市值波動大，已經(jīng)浮虧10000元即收益情況－20％，流動性好；儲蓄存款占總資產(chǎn)12.5％，可以應(yīng)付不時之需，收益性低，流動性強。可分配資產(chǎn)合計60000元。
2、家庭收入情況
注：家庭日常收入情況，不包括在資產(chǎn)負(fù)債信息中資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入，如利息、保險收入。
A先生家庭年收入較高，且男女收入比例2：1，家庭環(huán)境比較穩(wěn)定。
3、家庭支出情況
家庭生活費支出2600元/月，占總支出38.20％，假設(shè)約600元/月房屋租金，家庭購房后可以做其他用途；小車保養(yǎng)費支出1000元/月，占總支出14.7％為剛性支出，變動彈性不大；交際保健支出3200元/年，占總支出47.10％，偏重，有變動彈性；無任何負(fù)債性支出，無新增投資支出。
4、家庭年節(jié)余情況
年總收入108000元－總支出81600元＝26400元
5、財務(wù)分析結(jié)論
(一) 收支情況分析
從家庭的收入情況來看，夫婦二人的家庭年度收入比較高，家庭收入總體狀況相當(dāng)穩(wěn)定。從支出狀況來看，由于A先生從事營銷工作的原因，家庭年度支出較高，交際保健其它以及小車保養(yǎng)支出占總支出52.9％,總支出占總收入的75.56%；暫無負(fù)債性質(zhì)出、新增投資性支出。這顯示了家庭雖然收入較高，但支出的比例按其收入水平來說偏高，對A先生家庭造成了一定的壓力。家庭年節(jié)余為26400元。
(二) 財務(wù)比率分析
資產(chǎn)負(fù)債率：總負(fù)債/總資產(chǎn)＝0%, 說明A先生家庭綜合償債能力強。
儲蓄比率：盈余/收入＝（108000-81600）/108000*100%= 24.4%
從儲蓄比率可以看出，該家庭在滿足當(dāng)年的支出外，可以將24.4%的收入用于增加儲蓄或投資。
流動性比率：流動性資產(chǎn)/每月支出= 60000/6800 =8.82
反映該家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其8.82個月的開支，流動性好。
通過上述分析我們可以看出A家庭償債能力很強，資金流動性好，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很高，而且有24.4％的收入可以用于增加儲蓄或投資，顯示了家庭具備一定的理財空間。
(三)目前理財狀況分析
1、對家庭目前的收支情況和資產(chǎn)負(fù)債情況缺少徹底地了解；缺乏適合的家庭理財管理計劃；由于夫妻雙方?jīng)]有撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)父母的負(fù)擔(dān)且暫時沒有供房，因此整個家庭開支偏向于消費而非投資儲蓄，現(xiàn)有的家庭財富積累狀況程度較低。
2、資產(chǎn)配置存在不合理：
�。�1） 無任何商業(yè)保障保險產(chǎn)品投資，對發(fā)生家庭財產(chǎn)損失、人身意外傷害等突發(fā)事件的風(fēng)險抵抗力較小。
�。�2） 股票投資比重過大，占總資產(chǎn)25％，風(fēng)險較大
（3）投資產(chǎn)品單一，儲蓄仍占總資產(chǎn)12.5％，收益率偏低
�。�4） 無任何商業(yè)養(yǎng)老保險投資。
四、客戶偏好需求分析
1、客戶偏好分析
根據(jù)A先生家庭資產(chǎn)的情況，股票占總資產(chǎn)25％而存款只占總資產(chǎn)12.5％，無任何商業(yè)保險產(chǎn)品，可知A先生家庭屬風(fēng)險偏好型投資者，有一定風(fēng)險承受能力，傾向于高風(fēng)險高收益的投資產(chǎn)品。
2、客戶需求分析
�。�1） 合理處理持有40000元市值的股票，有證券買賣需求。
�。�2） 為加強承擔(dān)意外財產(chǎn)、人身意外風(fēng)險的能力，有購買車險以及人身意外險需求。
�。�3）計劃2年內(nèi)買一套2房住房，約75平方米。以目前房價3000元/平米，則總價約22.5萬元，以現(xiàn)在的家庭存款情況購買力不足。因此，2年后才有購買住房需求。
�。�4） 計劃5年后養(yǎng)育一個小孩。小孩養(yǎng)育費是一筆較大的家庭開支，以及18歲后要讀大學(xué)、就業(yè)，費用更是可觀。A先生家庭需要計劃養(yǎng)育費用支出以及儲備教育金。
�。�5）15年后雙方老人疾病、護理費用越來越大，醫(yī)保不能滿足需要，需要增加額外的醫(yī)療保障。
�。�6）30年后A先生、B小姐都退休，以現(xiàn)有狀況來看，到時家庭收入合計20xx元，遠(yuǎn)不能滿足生活需要，需要儲備養(yǎng)老金。
五、理財工具選擇與應(yīng)用
根據(jù)A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況以及偏好需求，以及我行各種理財產(chǎn)品，可以考慮以下組合理財工具：
六、理財策略
讓A先生了解自己家庭所面對的需求狀況、自身的風(fēng)險的承受能力以及投資偏好；綜合考慮家庭資金的安全性、流動性和收益性， 根據(jù)實際情況分別針對短期、中期以及遠(yuǎn)期的需求，制定不同的理財策略，期望通過理財規(guī)劃使A先生家庭資產(chǎn)增值保值并最大化滿足其需求：
1、短期來看（第1－2年內(nèi)），首先通過購買少量保障型保險解決應(yīng)有的家庭保障問題，使家庭有足夠的風(fēng)險抵御能力；其次，2年內(nèi)沒有大額用錢計劃，短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，考慮到風(fēng)險因素，建議采取逐步將手中股票賣出轉(zhuǎn)而購買開放式基金的方式來進行債券、股票的投資，以降低風(fēng)險提高效率，加快家庭財富積累。
2、中期來看（第2－5年內(nèi)），通過合理選擇按揭成數(shù)、年限解決家庭住房問題；同時由于家庭負(fù)擔(dān)逐漸加重，投資產(chǎn)品由風(fēng)險偏好型逐漸向穩(wěn)健型轉(zhuǎn)移，追求穩(wěn)定的收益，為長期需求做打算。
3、長遠(yuǎn)來看（第5－30年內(nèi)），生育小孩后，要為小孩儲備教育金；要考慮父母老年醫(yī)療問題以及為自己儲備額外的退休金，因此可以增加家庭保險投資的比例，選擇年繳型為宜，投資比例控制在年收入的10％－15％，以防止出現(xiàn)支付風(fēng)險。
七、具體理財建議
1、短期理財建議（第1－2年內(nèi)）
根據(jù)客戶需求分析，A先生家庭短期（1－2年內(nèi)）沒有大額用錢計劃，因此短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，但不能投資于長期產(chǎn)品，以備2年內(nèi)買房所需。具體理財建議如下：
�。�1）人是家庭的基礎(chǔ)，發(fā)生意外時，以A先生家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)情況很難承擔(dān)高額的醫(yī)療住院費用。因此，A先生和B小姐應(yīng)該各購買一份人身意外險，用較小的支出分散較大風(fēng)險。而A先生收入占家庭總收入的66.7％，是家庭的經(jīng)濟支柱，可以適當(dāng)加高投保檔次。
建議購買我行代理的太平洋經(jīng)營管理人員人身意外傷害綜合保險，該險種保障全面且選擇靈活。A先生選擇4檔基本保障投保較為適合，最高保障額達55萬，年保費1155元；B小姐選擇3檔基本保障投保較為適合，最高保障額達22萬，年保費510元。家庭合計人身意外保費年支出為1665元。
�。�2）A先生家庭中小汽車價值占總資產(chǎn)62.5％，是目前家庭中金額最大的固定資產(chǎn)。為經(jīng)濟型汽車購買一份機動車輛險，當(dāng)發(fā)生意外損失時可以獲得保險賠償減少損失。
建議購買我行代理的太平洋車險，我行客戶購買還可享受全單5.3折優(yōu)惠。100000元小車購買全部基本險種，年繳保費約3200元。
�。�3）A先生手中股票已經(jīng)虧損近20％，跌幅已經(jīng)很大，盲目割肉不可取。從宏觀政策面來看，05年國家決心解決困擾證券市場已久的全流通問題，且配以多條利好政策，如今三一重工全流通方案已經(jīng)獲得市場認(rèn)同，說明全流通問題已經(jīng)取得實質(zhì)性突破，一旦由點及面被廣泛接受，將帶動整個市場走出低谷，05年是轉(zhuǎn)折年越來越得到認(rèn)同；從技術(shù)面上來看證券市場自01年以來已經(jīng)經(jīng)歷了近5年的下跌，如今上證已經(jīng)跌到千點，整體跌幅過大，且歷年來證券市場年底都會出現(xiàn)大幅反彈行情。
建議對于手中被套股票，暫時持倉不動，等待年底反彈，待明年一季度賣出所有股票，預(yù)期股票反彈10％，然后可以購買景順長城開放式基金，降低風(fēng)險，預(yù)計年收益5％；同時開通我行銀券通業(yè)務(wù)，一方面降低交易成本約0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去將資金從券商資金帳戶到銀行帳戶劃撥的過程，更可以防止券商誠信風(fēng)險，使證券買賣更加方便、安全、實惠，可以說一舉三得。
�。�4）銀行1年期定期儲蓄年利率1.8％（稅后），收益低且流動性差，而現(xiàn)在市場上的貨幣市場基金年收益約2.5％，相比高出38.9％，風(fēng)險很小且流動性好，一般贖回資金T+2日到賬。
建議將現(xiàn)有的2萬元存款保留活期存款15000元應(yīng)付家庭額外支出，購買5000元長信利息收益貨幣市場基金；家庭月節(jié)余約2200元，按月全部投資貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，既提高了家庭資產(chǎn)整體收益狀況，又不影響資金流動性，遇到緊急需要可以隨時贖回資金。
表一：短期綜合理財建議（第1－2年內(nèi)、2年計劃）
�。ū酒谄诔蹩芍滟Y產(chǎn)＝60000元，本期期初月節(jié)余2200元用于再投資）
�。ㄆ谀┛芍滟Y產(chǎn)＝期初額＋家庭節(jié)余總額＋總收益－保費支出≈108000萬）
2、中期理財建議（第3－5年內(nèi)）
根據(jù)客戶需求分析知，這個階段A先生家庭首先是有購買住房需求，家庭開始有負(fù)債，可支配資金開始緊張；其次是為3年后生育一個小孩作準(zhǔn)備，要開始考慮子女養(yǎng)育費用。因此，理財規(guī)劃不宜選擇長期理財產(chǎn)品。具體理財建議如下：
�。�1）目前房價按年均2％的漲幅測算，到時房價總價23.4萬元。 根據(jù)短期理財計劃測算（表一），目前 A先生家庭可支配資產(chǎn)約108000元（假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮到家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為28171元，即月節(jié)余2347元�？鄢ＹM支出（4865元/年）后，加上購房后節(jié)余的600元/月的租金，實際月節(jié)余為2541元，因此首付加其他費用不能超過10.8萬，且按揭月供本息和不超過1941元/月�？紤]到家庭月支出較大，因此住房按揭應(yīng)該盡量降低首付、加長還款期限，待資金寬裕時可部分提前還款，減少利息支出。
建議購房時支付首期20％，需4.68萬元，外加各種費用加裝修約需支出2.3萬元，合計需一次支出7萬元。貸款18.72萬元，按現(xiàn)在利率（5.508％），三十年付清，采用等額本息還款方式還款，月供約1064元。
�。�2）為防止由于借款人供樓期間發(fā)生意外而無法繼續(xù)還款，建議購買我行代理的友邦安居保抵押貸款定期壽險，保險期間借款人如發(fā)生意外，將由保險公司承擔(dān)供樓責(zé)任，一次性保費支出約20xx元。
�。�3）多余儲蓄約3.8萬可以部分3萬投資于貨幣市場基金，期末月節(jié)余約1487元按期投資于貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，投資風(fēng)格以穩(wěn)健為主，為今后家庭養(yǎng)育小孩作準(zhǔn)備。
表二：中期綜合理財建議（第3－5年內(nèi)，3年計劃）
�。ū酒谄诔蹩芍滟Y產(chǎn)＝108000元，本期期初月節(jié)余2347＋600元用于再投資）
期末月節(jié)余＝2347＋600－405－1064＝1487元） （期末可支配資產(chǎn)＝期初額＋家庭節(jié)余總額＋總收益－首付房款－保費支出≈90000元
3、遠(yuǎn)期理財建議（第6－30年內(nèi)）
根據(jù)客戶需求分析知，這個階段A先生家庭準(zhǔn)備養(yǎng)育一個孩子，并為之儲備教育金；要為考慮父母醫(yī)療社保不足以及為自己儲備足額養(yǎng)老金。這個階段是家庭資金支付壓力最大的時候，但由于短期內(nèi)不需要支出大額資金，且家庭進入穩(wěn)定期，可以考慮將部分資金做長期理財規(guī)劃，獲得更大的綜合收益。理財建議如下：
�。�1）根據(jù)短中期理財規(guī)劃，五年后家庭可支配資產(chǎn)約9萬元（假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為31052元，加上多出的租金（7200元/年），扣除保費（4865元/年）支出以及供樓款（12768元/年）后實際年節(jié)余為20619元，而小孩出生費用約需花費1萬元，每年養(yǎng)育費用平均標(biāo)準(zhǔn)約1萬元，家庭能夠負(fù)擔(dān)。
考慮到小孩以后的讀書教育費用龐大，建議購買太保少兒樂綜合保險計劃，該計劃由少兒樂兩全A以及住院醫(yī)療附加險組成。主要可以為小孩儲備合計教育金36610元（12-14周歲每年領(lǐng)取20xx元初中教育金；15-17周歲每年領(lǐng)取3140元高中教育金；18-21周歲每年領(lǐng)取5230元大學(xué)教育金），附加險則可以為小孩意外傷害保障，包括意外傷害保障（5萬元）、疾病身故保障（2萬元）、住院醫(yī)療費用保障（最高可達1萬元）。少兒樂A保費為3000元/年，十年繳完；而住院醫(yī)療附加險保費為一次性260元。
�。�2）根據(jù)家庭現(xiàn)有的養(yǎng)老保險情況，夫妻雙方退休后每月合計可領(lǐng)退休金20xx元，遠(yuǎn)不夠維持現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)�？紤]退休后交際等支出會相應(yīng)減少，家庭支出應(yīng)維持在3000元/月的`基礎(chǔ)上，所以還必須通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險來補足1000元/月支出的缺口。按現(xiàn)在太平盛世長壽養(yǎng)老保險投資計劃，則需購買12份該保險（一份到期年領(lǐng)取1000元養(yǎng)老金），假設(shè)從A先生從35歲開始購買到60歲退休領(lǐng)取，則需要年繳保費492元/份合計5904元。剩余家庭可支配資產(chǎn)余額約79740元，建議19740元活期預(yù)防家庭意外支出，6萬元全部購買長信銀利貨幣市場基金，但分配收益不再繼續(xù)投資基金而是取出，按2.5％年收益測算，則年節(jié)余增加1500元，加上現(xiàn)有節(jié)余約7619元，合計年節(jié)余9119元，購買商業(yè)養(yǎng)老保險后年節(jié)余為3215元，可以滿足需求。
�。�3）十年期少兒樂A保費交清后，子女教育費用基本有了保障，此時父母年齡差不多70歲，身體可能不再硬朗，因此將每年多出3000元的節(jié)余，為夫妻雙方父母各購買一份專門針對老年人的友邦永安寶意外保險，保費每份555元/年，最高保額10萬元，免除家中老人醫(yī)療保障不足的后顧之憂。
表三：遠(yuǎn)期綜合理財建議（第6－30年內(nèi)，25年計劃）
�。ū酒谄诔蹩芍滟Y產(chǎn)＝90000元，本期期初月節(jié)余3187元用于再投資）
經(jīng)過一整套的理財規(guī)劃后，基本滿足了客戶的生活需求，截至計劃期，經(jīng)過粗略估算，該家庭扣除所有支出后可以保留月2萬元活期儲蓄以及投資6萬元貨幣市場基金獲得較穩(wěn)定的投資收益（約2500元/年），家庭3200元/年的節(jié)余，足夠應(yīng)對家庭可能出現(xiàn)的緊急情況；為家庭購買了足夠的保障保險，使整個家庭有了足夠的風(fēng)險抵御能力。
八、收益與風(fēng)險預(yù)測
根據(jù)上述的理財投資策略,同時鑒于本案例提供的有限數(shù)據(jù)，我們對理財策略進行簡單的財務(wù)可行性分析。根據(jù)A先生的收入以及支出狀況，不考慮減少以后支出的情況下，分別針對三個不同的階段作出了理財建議。在本著穩(wěn)健性的原則下，各個理財區(qū)間的可支配收入始終大于零，且每年節(jié)余也都大于零，說明在該理財計劃下，客戶的現(xiàn)金流量始終為正，不會出現(xiàn)支付危機。具體根據(jù)理財規(guī)劃測算，家庭月固定支出為（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配資產(chǎn)約8萬，流動性比率＝80000/9245＝8.65，反映該家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其8.65個月的開支，流動性比率好。而且可以適當(dāng)調(diào)整家庭彈性較大的支出，足夠保障家庭支出需求，理財風(fēng)險較小。
由于客戶財務(wù)狀況不是很寬松，因此整套理財規(guī)劃都是以生活理財為主，以投資理財為輔，本著審慎的原則，除了收益性外，還充分考慮了相關(guān)產(chǎn)品的安全性以及流動性。產(chǎn)品年收益在2.5%－7%之間，加上復(fù)利因素，整套投資組合綜合收益率約為3%，相對于該計劃超低的風(fēng)險性來說，收益情況較為合理。與此同時，在比較保守的推算下，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標(biāo)，達到了科學(xué)理財?shù)哪康摹?/p>
九、免責(zé)聲明
本理財計劃是基于客戶提供的信息資料，幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃；是基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財對策而制訂的。除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財計劃中所采用金融產(chǎn)品的收益均為預(yù)測值；對本理財計劃中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機構(gòu)享有對這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。
由于宏觀經(jīng)濟形勢、市場環(huán)境、政策等是隨時變化的，因此本理財方案必然存在一定的誤差，因此，我行的理財建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對實現(xiàn)理財目標(biāo)的保證。
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